« ОРГАНИЗАЦИЯ КОМПЛЕКСНОЙ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ
ЧЛЕНОВ САМОРЕГУЛИРУЕМЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
В СВЕТЕ НОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА»
Материалы выступления на конференции
«От лицензирования к саморегулированию
в области пожарной безопасности в рамках
снятия административных барьеров на пути
развития бизнеса и предпринимательства»
20 февраля 2009 года
Докладчик:
Вотинцева Светлана Леонидовна
Вице-президент ООО «Страховая компания «ИННОГАРАНТ».
Кандидат экономических наук, доцент, академик Международной Академии инновационных социальных технологий, член Координационного совета по вопросам страхования на транспорте Министерства транспорта РФ.
Москва
2009 год
1. Актуальность вопроса
В последнее время принято большое количество законодательных актов, которые принципиально изменяют систему лицензирования в России в сторону либерализации процессов выдачи разрешений на отдельные виды деятельности, осуществления контроля за качеством выполняемых работ и оказываемых услуг, что, безусловно, способствует развитию бизнеса и предпринимательства в России.
Очень важно понимать, что передача саморегулируемым организациям ряда важных функций регулятора в области противопожарной безопасности других специальных видов деятельности, связанных с обеспечением безопасности объектов капстроительства, основываются на резком повышении уровня личной и коллективной ответственности самих предприятий, объединенных в СРО. Причем ответственность эта носит экономический характер, т.е. отвечать за ошибки и недостатки в работе придется рублем.
……………………………… СПРАВОЧНО….……………………………………….
· Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" с изменениями,
· Федеральный закон от 18 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» с изменениями,
· Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с изменениями,
· Федеральный закон от 21 декабря 1994 года N 69-ФЗ «О пожарной безопасности» с изменениями,
· Федеральный закон от 22 июля 2008 г. № 123-ФЗ «Технический регламент о требованиях пожарной безопасности».
…………………………………………………………………………………………………...
2.Компенсационный фонд и страхование
Совокупность законодательных актов о СРО предусматривает формирование института личной и коллективной имущественной ответственности членов СРО за качество выполняемых работ и оказываемых услуг.
Реализуется он двумя способами:
· СРО обязана создать компенсационный фонд в размере, предусмотренном Уставом за счет взносов каждого члена СРО;
· Заключить договора страхования гражданской ответственности каждого её члена и самой СРО за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
………………………………..СПРАВОЧНО…………………………………
Статьей 13 Закона № 315 – ФЗ предусмотрен минимальный размер взноса каждого члена СРО в компенсационный фонд 3 тысячи рублей. Очевидно, что при количестве членов от 25 (ст.3 Закон № 315-ФЗ), Градостроительным кодексом предусмотрен минимальный размер взноса 500тыс руб. для проектных организаций и 1 млн. руб для строительных организаций.
…………………………………………………………………………………….
Законодательством предусматриваются минимальные размеры взноса каждого члена в компенсационный фонд. СРО вправе предусмотреть в своем Уставе иные суммы взносов. Но каким бы ни был размер компенсационного фонда, он не может составлять 100 % от стоимости выполняемых работ. Следовательно, он не сможет обеспечить покрытие вероятных убытков третьих лиц, которые могут возникнуть в результате ошибок, либо некачественного выполнения работ в области пожарной безопасности.
Очевидно, что только полноценное страхование всех рисков является реальным источником покрытия ущерба, поскольку мировая практика не выработала на сегодняшний день иных финансовых инструментов для этих целей.
Возможны различные варианты страхования ответственности членов СРО, осуществляющих работы в области пожарной безопасности.
На наш взгляд, наиболее экономически обоснованным с точки зрения соотношения размера страхового взноса члена СРО и размера страховой ответственности, которую обеспечивает страховая компания по каждому полису, является следующий вариант.
Объектом страхования являются имущественные интересы члена СРО или самой СРО, связанные с их обязанностью, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, возместить ущерб (вред) жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, причиненный в результате ошибки или упущения при осуществлении работ в области пожарной безопасности.
Под причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего понимается событие, повлекшее за собой смерть физического лица или причинение ему телесных повреждений.
Под причинением ущерба имуществу понимается событие, повлёкшее гибель или повреждение имущества третьих лиц.
Лимиты страхового возмещения и страховой взнос
на одного члена СРО
|
Вид ответственности
|
Лимит ответственности, руб.
|
Страховой взнос,
руб/год.
|
|
Общий лимит ответственности по договору/полису- всего, в том числе:
|
1 000 000
|
20 000
|
|
1.Ущерб жизни и здоровью третьих лиц – всего по договору/полису
|
250 000
|
5 000
|
|
1.1. в том числе по каждому страховому случаю/одному потерпевшему
|
100 000
|
х
|
|
2. Ущерб имуществу третьих лиц - всего по договору/полису
|
750 000
|
15 000
|
|
2.1. в том числе по каждому страховому случаю/одному потерпевшему
|
250 000
|
х
|
Период страхования – договор страхования заключается сроком на 1 год.
Предложенный вариант страхования по соглашению сторон может быть пересмотрен в сторону увеличения лимитов ответственности Страховщика по каждому договору в зависимости от стоимости договоров подряда, которые заключает тот или иной член СРО, соответственно увеличится размер страхового взноса.
Кроме того, возможно заключение отдельных договоров страхования ответственности организации, осуществляющей работы в области пожарной безопасности, при заключении крупных контрактов или государственных контрактов. Это повысит привлекательность и конкурентоспособность организации, претендующей на получение таких заказов.
3. Порядок возмещения ущерба
3.1. При отсутствии договора страхования законом установлена следующая очередность участия субъектов в возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам организацией-членом СРО:
В первую очередь (сначала) ущерб возмещается из собственных средств члена СРО;
Во вторую очередь (затем), при недостаточности собственных средств у члена СРО, по решению третейского суда производится оплата недостающей суммы ущерба третьему лицу за счет компенсационного фонда СРО;
В третью (последнюю) очередь, при недостаточности средств двух первых очередей производится возмещение разницы за счет средств либо Российской Федерации, либо субъекта РФ, либо экспертной организации.
3.2. При наличии договора страхования возмещение ущерба производится в следующем порядке:
· сначала компенсируется ущерб за счет страховой компании в пределах лимита ее ответственности;
· если ущерб превышает лимит ответственности Страховщика, недостающие суммы выплачивает организация-член СРО, по вине которого нанесен ущерб третьим лицам;
· далее ущерб в недостающей части выплачивается из компенсационного фонда;
· затем задействуются средства бюджетов различных уровней.
Преимущества заключения договора страхования заключаются в следующем:
· снижении затрат на взносы в компенсационный фонд, т.к. размер страхового взноса в десятки раз меньше прямого взноса в компенсационный фонд для обеспечения равного обеспечения гарантий;
· при заключении полноценного договора страхования с достаточной страховой суммой организация-член СРО может вообще избежать выплат по возмещению ущерба;
· сама СРО также может снизить вероятность и размер расходов на выплаты из средств компенсационного фонда;
· остальные члены СРО снизят необходимость пополнения компенсационного фонда после выплаты за ошибку одного из членов СРО.
4.Личное и коллективное страхование
Значительно повышает гарантию возмещения ущерба, причиненного членом СРО, применение одновременно с личным (индивидуальным) страхованием коллективное страхование, что так же предусматривается действующим законодательством. Это означает, что договор страхования ответственности может заключить сама СРО.
При этом в случае недостатка средств по страховому полису конкретного члена СРО, причинившего ущерб, вступает в силу полис коллективного страхования и остаток суммы причиненного ущерба покрывается за счет такого полиса.
Способы заключения договора страхования
Личный (индивидуальный) договор страхования может быть заключен СРО от имени всех её членов со страховой компанией (централизованное страхование) или может заключаться каждым членом СРО со страховой компанией по своему выбору (децентрализованное страхование).
Централизованный способ страхования позволяет:
· провести отбор страховых компаний по уровню надежности и готовности к работе с новым видом страхования,
• организовать оптимальную процедуру страхования по времени и финансовым затратам,
• скорректировать условия страхования под специфику СРО,
• получить оптимальный страховой тариф компании,
• контролировать взаимодействие со страховой компанией при наступлении страхового случая,
• защищать интересы всех членов СРО.
Децентрализованный способ страхования приводит к:
• несвоевременному страхованию и задержке процедуры регистрации СРО,
• различным условиям страховой защиты членов СРО (тарифы, риски, условия выплат и др.),
• отсутствию возможности у СРО защищать своих членов при возникновении спорных ситуаций,
• увеличению риска необходимости пополнения компенсационного фонда другими членами СРО за одного из своих членов,неудачно выбравшего страховую компанию.
5. Заключение
Проанализировав способы обеспечения имущественной ответственности СРО и методы их реализации, мы можем сказать, что наиболее приемлемым для СРО, осуществляющих деятельность в области пожарной безопасности, является централизованное личное и коллективное страхование плюс компенсационный фонд оптимального размера.
Кроме того, настоятельно рекомендуем осуществлять членам СРО комплексное страхование Бизнеса в целом, включающее классические виды:
· страхование строительно-монтажных рисков:
· добровольное медицинское страхование;
· страхование транспорта (ОСАГО и КАСКО);
· страхование недвижимости, тмц, оборудования и т.д.
· коллективное страхование сотрудников от несчастного случая;
· страхование грузов и другие.
Набор необходимых для полноценной защиты Вашего бизнеса видов страхования подберет для Вас квалифицированный риск-менеждер.
Благодарю за внимание.
